Dotación vs. Seguro de vida completo

Las dotaciones y las políticas de toda la vida son dos tipos diferentes de seguro de vida permanente. Ambos acumulan el valor en efectivo, a diferencia del seguro de vida a término, por lo que los asegurados sienten que están recuperando algunas de sus primas "de vuelta".

Ambos tipos de políticas pagan una suma global de dinero a los beneficiarios a la muerte del asegurado o Volver al titular de la póliza viva cuando el término de la póliza madura. La diferencia es que dotación tener un período de cobertura más corto y madurar antes, generalmente en 10 a 20 años. Políticas de toda la vida están diseñados para durar los asegurados la vida entera, Por lo tanto, maduran cuando el titular de la póliza asegurada alcanza la edad de 95 o 100. Es menos probable que las políticas de toda la vida maduren.

Las dotaciones generalmente tienen altas primas mensuales: cuanto más corto sea el término de dotación, cuantos mayores son las primas, mientras que las políticas de toda la vida a menudo tienen primas mensuales o anuales relativamente más bajas. Las primas de toda la vida son más altas que las primas de seguro de vida a plazo, por supuesto, porque solo parte de la prima se destina al seguro, mientras que algunas de ellas se invierten para pagar los rendimientos futuros al vencimiento. Dependiendo del tipo de dotación o política de toda la vida, ambos pueden combinar estrategias de ahorro e inversión, y las políticas de dotación se comercializan con frecuencia como planes de ahorro de la universidad.

Cuadro comparativo

¿Qué es una dotación??

Con un seguro de dotación, al igual que con el seguro de vida a término, el enfoque está en la duración de los términos de la póliza, generalmente de 10 a 20 años. Si el asegurado muere antes del vencimiento de la dotación, el valor nominal de la póliza, también conocido como "beneficio por muerte", se paga en una suma global a cualquier beneficiario. Sin embargo, si el asegurado todavía está vivo en el momento de la madurez de una dotación, el valor nominal regresa al titular de la póliza.

Cuánto paga una dotación depende de las contribuciones mensuales que el asegurador decide hacer a la dotación. El monto del pago también se ve afectado por el tipo de política de dotación.

¿Qué es todo el seguro de vida??

El seguro de vida completo es probablemente el tipo de póliza en la que la mayoría de las personas piensan cuando se trata de "seguro de vida."Un titular de la póliza paga el plan, generalmente mensualmente, y este dinero entra en dos lugares: seguro (específicamente, el beneficio de la muerte) y las inversiones de bajo riesgo. El componente de inversión de bajo riesgo de un seguro de vida completo construye lo que se conoce como "valor en efectivo."Tras la muerte del asegurador, los beneficiarios son elegibles para un pago del seguro de vida que incluye tanto el valor nominal del plan y valor en efectivo. Por ejemplo, el valor nominal de un plan puede ser de $ 100,000, pero $ 14,000 pueden haberse acumulado de las inversiones, lo que significa que el pago total del seguro sería de $ 114,000.

Usos

Aunque el seguro de dotación se utiliza con el propósito de un seguro de vida y proporciona seguridad financiera para los beneficiarios, también se usa comúnmente como un plan de ahorro universitario de riesgo cero. Sin embargo, el "riesgo cero" también significa poco retorno. Una parte de todas las primas se destina a comprar un seguro, y las tasas de interés de la dotación son generalmente bajas. En última instancia, esto significa que el pago de una dotación utilizada para ahorros no es impresionante y puede no mantenerse al día con la inflación. Para los ahorros universitarios, un plan 529 o una cuenta de ahorro de educación (ESA) dará mayores devoluciones en la misma cantidad de tiempo.

Toda la vida es una cobertura permanente, es decir, cubre al titular de la póliza para lo que probablemente será su vida. Se utiliza principalmente para proporcionar a los beneficiarios apoyo financiero después de la muerte del asegurado. Algunos con un seguro de vida completo también aprovechan los valores de efectivo de estos planes (el dinero ganado del componente de inversión de toda la vida), lo que generalmente permite a los asegurados pedir prestado contra el valor en efectivo de su propia póliza. Este préstamo debe reembolsarse para el momento de la muerte, o el monto no remunerado se deducirá del valor nominal de la póliza.

Primas y pagos

El seguro de dotación tiene costos de primas más caros que el seguro de vida completo. Las primas se pagan hasta que el vencimiento de la dotación, momento en el que el valor nominal o el beneficio por la muerte, se liberan a los beneficiarios o al titular de la póliza. Vale la pena señalar que el valor nominal del seguro de dotación es también Su valor en efectivo.

Las primas para el seguro de vida completo se pagan en el transcurso de la vida del titular de la póliza. El beneficio por la muerte se paga a cualquier beneficiario después de la muerte del asegurado, y cualquier valor en efectivo acumulado es generalmente no pagado a los beneficiarios. Sin embargo, el beneficio en efectivo acumulado se puede pedir prestado o usarse para comprar beneficios de muerte adicionales durante la vida útil del individuo asegurado.

Pros y contras

Las dotaciones comprenden un período limitado de pago premium, que genera valor más rápido. Además, es posible obtener una suma global de efectivo en caso de enfermedad o en el momento del vencimiento. La principal desventaja es que el seguro de dotación es más costoso; Tampoco es tan popular como en el pasado, lo que hace que sea más difícil encontrar una amplia gama de políticas de dotación para elegir.

La ventaja de un seguro de vida completo es que las primas de nivel son más asequibles y distribuidas a lo largo de la vida del asegurado. La principal desventaja es que el interés o las tasas de crecimiento del valor en efectivo son más bajas en comparación con otras inversiones y no pueden usarse como inversión.

Diferentes tipos de pólizas de seguro de vida y dotación completa

Tipos de políticas de dotación

Hay tres tipos diferentes de políticas de dotación: política participante (una.k.a., con fines de lucro), unión unida y de bajo costo.

Tradicional Políticas participantes son políticas de dotación que agrupan el seguro y la inversión. Garantizan una suma básica asegurada que se paga en el momento de la muerte del titular de la póliza o cuando la política madura, pero también ofrece la posibilidad de pagos o bonos adicionales dependiendo del desempeño de la inversión. Estos pagos pueden ser bonos de reversión (generalmente anualmente) o terminal (fin de la política); En caso de desempeño adverso del mercado, el valor de la rendición también se puede reducir. Este tipo de seguro de dotación ha sido criticado por tener una tasa de rendimiento baja y sin flexibilidad para los pagos de primas.

Seguro vinculado a la unidad es una póliza de dotación en la que las primas se invierten en un fondo de seguro unitario. Este tipo de políticas se encuentran principalmente en el Reino Unido.

Políticas de dotación de bajo costo Su objetivo a pagar las deudas hipotecarias. Sin embargo, el inconveniente de estas políticas es que a veces los fondos recibidos al vencimiento de una póliza de seguro no son suficientes para pagar la hipoteca.

Tipos de seguro de vida completo

Existen varios tipos diferentes de seguro de vida completo: no participar, participar, prima indeterminada, económica, salario limitado, prima única y sensibles a intereses.

En seguro no participante, Las primas, los beneficios por muerte y el valor de la rendición de efectivo se determinan en el momento en que se emite la póliza y no se puede cambiar. Por lo tanto, como tal vez el caso, la compañía de seguros tiene derecho a cualquier exceso de ganancia existente. Si se subestiman los reclamos, la compañía de seguros asume los riesgos y es responsable de pagar la diferencia.

En seguro participante, Las ganancias excesivas (dividendos y bonificaciones) de la prima se comparten con el titular de la póliza y están libres de impuestos durante la vida del titular de la póliza.

Un Política premium indeterminada es como un seguro no participante, excepto que la prima puede variar cada año pero no exceder la prima máxima acordada. En estas políticas, las primas tienden a aumentar con la edad del asegurado.

Pólizas de seguro económico son un híbrido de seguro de vida participante y a plazo, en el que se utiliza una parte de los dividendos para comprar un seguro a plazo adicional. Por lo tanto, este tipo de política puede generar un mayor beneficio por muerte en algunos años y un menor beneficio de muerte en otros.

Seguro de pago limitado Dura la longitud completa de la vida del asegurado, pero las primas se pagan dentro de los primeros 20 años del plan. Por lo tanto, esta política puede costar más por adelantado, para generar suficiente valor en efectivo para los años restantes de la póliza.

A Política premium única, Como su nombre indica, implica un solo pago de gran pago por adelantado. Por lo general, se cobra una tarifa en caso de que el asegurado decida cobrar antes.

En Políticas sensibles a intereses, Se combinan los conceptos de toda la vida y las políticas de la vida universal. El interés acumulado en el valor en efectivo varía con las condiciones del mercado. El beneficio de la muerte permanece constante, aunque las primas pueden variar hasta un valor preestablecido máximo decidido en la política.