CD VS. Cuenta de ahorros
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- Elvira Arteaga
A CD, o Certificado de deposito, es un vehículo de ahorro y inversión menos líquido en comparación con un tradicional cuenta de ahorros. A cambio de prometer dinero en un CD y aceptar la obligación de no retirarlo, al inversor se le promete un mayor rendimiento. Sin embargo, existe una amplia variación en las tasas de interés y APY tanto para CD como para cuentas de ahorro. Por lo tanto, es aconsejable una tienda de comparación; No es difícil encontrar cuentas de ahorro en línea donde la tasa de interés esté cerca de la ofrecida en CD de 1 año.
Cuadro comparativo
Diferencias - similitudes -| Certificado de deposito | Cuenta de ahorros | |
|---|---|---|
| Introducción | Un certificado de depósito es un depósito de tiempo, un producto financiero comúnmente ofrecido a los consumidores en los Estados Unidos por bancos, instituciones de segunda mano y cooperativas de crédito. | Las cuentas de ahorro son cuentas mantenidas por instituciones financieras minoristas que pagan intereses pero no pueden usarse directamente como dinero en el sentido limitado de un intercambio. Los clientes pueden dejar de lado algunos activos mientras se ganan intereses. |
| Asegurado de la FDIC | Sí (hasta $ 250,000) | Sí, $ 100,000 a $ 250,000 por depositante. |
| Retorno promedio de un año (u.S.) | 0.44% | 0.35% |
| Retiros | Solo después de la madurez | En cualquier momento; A veces, los fondos no se pueden retirar hasta 7 días después de que se depositen en la cuenta |
| Depósitos adicionales | No permitido; La cantidad principal de un CD se fija al principio | Sí, se pueden depositar más fondos en una cuenta de ahorros en cualquier momento. |
| Cheques | No | No |
| Tarjeta de cajero automático | No | Por lo general, no, pero algunos bancos pueden ofrecer una tarjeta de conveniencia. |
| Restricciones de retiro | Multa por retiros tempranos. Retiros parciales no permitidos; todo el saldo debe retirarse de una vez. | Típicamente 3-6 retiros al mes. Permitido retirar solo una parte del saldo de la cuenta. |
| Balance minimo | A veces; varía según el banco | A veces; varía según el banco |
| Diseñado para | Ahorrar dinero libre de riesgos para el medio a largo plazo | Ahorrar dinero libre de riesgos a corto o largo plazo |
| Honorarios | Por lo general, no hay tarifas para abrir un depósito a plazo. Puede haber tarifas por retiro temprano. | A veces, varía según el banco |
| Interés obtenido | Sí, pero la cantidad varía salvajemente por el banco o la cooperativa de crédito | Sí, pero la cantidad varía salvajemente por el banco o la cooperativa de crédito |
| Acceso | No hay acceso a fondos sin terminar el depósito | Para usar dinero, el titular de la cuenta primero debe transferirlo a la cuenta corriente (generalmente) |
| Otras características | Ninguno | No hay instalaciones que no sean transacciones internas en línea con algunos bancos (yo.mi., transferir de ahorros a verificación) |
| Tasa de interés | 0.1% - 2% dependiendo del término duración del CD. | 0 .1% - .5% (pero los bancos solo en línea pueden ofrecer hasta el 1%). |
| Acceso a fondos | Ninguno sin terminar el instrumento | Limitado |
¿Qué es un certificado de depósito??
Un certificado de depósito, también llamado CD, depósito a plazo, cuenta no líquido o simplemente un certificado, es un instrumento financiero donde el inversor acuerda prestar una cantidad fija de dinero por una duración fija a una institución bancaria. La tasa de interés ofrecida por el banco varía según la duración o el término del CD. Los CD a corto plazo, aquellos con un plazo de 6 meses o 1 año, tienen las tasas de interés más bajas. A medida que el término se hace más largo, las tasas de interés aumentan; Esto generalmente se hace en trozos e.gramo., Una tasa de interés diferente se aplicaría a cada losa en los siguientes rangos: 6-12 meses, 12-24 meses, 24-36 meses, 3-5 años.
¿Qué es una cuenta de ahorros??
Una cuenta de ahorros con un banco o cooperativa de crédito permite que un depositante mantenga fondos líquidos con una institución financiera y gane una tasa de interés que generalmente sea más alta que una cuenta corriente. A cambio, el depositante acepta algunos límites para cuándo y con qué frecuencia se pueden retirar los fondos en la cuenta.
Tasa de interés
Para los inversores que buscan una forma segura de estacionar los fondos, elegir entre un CD y una cuenta de ahorros a menudo se reduce a qué opción genera un mayor rendimiento. i.mi., paga una tasa de interés más alta. En general, un CD es menos líquido y, por lo tanto, compensa al inversor a través de un mayor rendimiento en comparación con una cuenta de ahorro.
Sin embargo, la tasa de interés ofrecida por algunas instituciones financieras puede ser varias veces las que ofrecen algunos bancos grandes. Por ejemplo, a partir de mayo de 2016, los productos de CD de Bank of America ofrecían APYS que van desde un miserable 0.01% para un CD sin riesgos a 0.15% para un CD de 4 años. Al mismo tiempo, el rendimiento de los CD de Alliant Credit Union varía de 1.15% APY para un CD de 12 meses a 2.05% APY para un certificado de 5 años.
Los sitios web como Bankrate son excelentes para encontrar instituciones financieras confiables que ofrezcan altos APYS. Las cuentas en línea como Ally Bank, CapitalOne, Marcus, Everbank y Alliant Credit Union tienden a ofrecer las mejores tarifas.
Restricciones de retiro
Restricciones de retiro de CD
Con un CD, casi siempre hay una pena por la retirada temprana. Por lo tanto, es mejor invertir fondos en un CD cuando esté seguro de que no necesitará los fondos pronto. Los mejores productos de CD limitan la multa a una parte del interés ganado, para que nunca pierda su principal sin importar qué. Por ejemplo, los depósitos de plazo de Alliant Credit Union tienen las siguientes reglas para calcular la multa por el retiro temprano:
- Si se retira dentro de los 1-7 días posteriores al inicio del plazo: 7 días de interés [en este escenario, habrá una pérdida menor de capital]
- Para CD de 12-17 meses: dividendos (i.mi., Intereses) Ganado por el número de días que el certificado está abierto (hasta el máximo de 90 días de dividendos)
- Para CD de 18-23 meses: dividendos ganados por el número de días que el certificado está abierto (hasta el máximo de 120 días de dividendos)
Para CD de 24-60 meses: dividendos ganados por el número de días que el certificado está abierto (hasta el máximo de 180 días de dividendos)
Hay algunas excepciones a la penalización. Por ejemplo, si el propietario de la cuenta muere y los fondos en el CD deben ser retirados por el patrimonio, se renuncia a la multa, se renuncia a la multa.
Restricciones en una cuenta de ahorros
Las restricciones para la cuenta de ahorro varían según el banco y el nivel de cuenta. Algunas cuentas de ahorro exigen que una vez que los fondos se transfieran a la cuenta, deben permanecer en la cuenta para un período específico-E específico.gramo. 7 días antes de que sean retirados. Además, algunos bancos también imponen límites en el número de transacciones por mes para una cuenta de ahorros para desalentar demasiados retiros. Los bancos de tipo de cuenta prefieren el uso de sus clientes para la actividad transaccional del día a día es la cuenta corriente.
Riesgo y seguridad
Guardando cuentas y depósitos a plazo aka Certificados de depósito o CDS se encuentran entre las inversiones más seguras. Su rendimiento (APY) es bajo en comparación con las clases de activos más riesgosos como acciones o incluso bonos. Pero si bien existe el riesgo de perder su capital cuando invierte en acciones, fondos mutuos, bonos municipales o corporativos, no existe tal riesgo cuando pone su dinero en una cuenta de ahorro. Dependiendo de las reglas de penalización de retiro temprano, puede haber cierto riesgo en un CD, pero generalmente la multa está restringida a una parte de los intereses ganados; El director suele ser seguro.
Siempre verifique si las cuentas están aseguradas; Si es un banco, el seguro será a través de la FDIC y si es una cooperativa de crédito, el seguro será a través de NCUA. En ambos casos, los fondos están asegurados hasta $ 250,000 por cuenta.
Escalera
La escalera es un concepto que permite a los inversores beneficiarse de los mejores rendimientos de los CD a largo plazo sin sacrificar completamente la liquidez. Escalera significa invertir en varios CD más pequeños con fechas de vencimiento escalonado en lugar de invertir una gran cantidad de suma global en un CD a largo plazo. Por ejemplo, digamos que tiene $ 10,000 para invertir en CDS. Invertir el monto total en un depósito a plazo de 5 años bloquearía todos los fondos. En cambio, al usar el enfoque de escalera, puede invertir $ 2,000 cada uno en CDS de términos de 1 año, 2 años, 3, 4 y 5 años. Esto significa que cada año tiene $ 2,000 en inversiones que maduran y vuelven líquidas nuevamente. Entonces puede volver a invertir esa cantidad en un CD de 5 años y disfrutar de los rendimientos más altos del instrumento a largo plazo.
El enfoque de escalera para un CD ayuda por
- Hacer una parte del líquido de cartera cada año
- Ayudar a los inversores a obtener de los mayores rendimientos de los depósitos a largo plazo
- proteger al inversor de los aumentos en las tasas de interés. Por ejemplo, digamos que todo su dinero está atado en un solo CD de 5 años a 1.8% APY, y estás en el año 2. Ahora las tasas de interés aumentan para que la tasa actual de un nuevo CD de 5 años sea 2% APY. Si utiliza el enfoque de escalera, podrá invertir una parte de los fondos a la nueva tasa cuando maduren de su CD anterior.