Diferencia entre el banco y el ahorro

Varias instituciones financieras han comenzado a operar en el mercado global para facilitar al público al ofrecer productos y paquetes únicos. Este crecimiento sistemático en el sector financiero ha dado lugar a muchas herramientas efectivas que no estaban disponibles para los usuarios antes. Si observa la economía estadounidense, aparte de los bancos comerciales, también encontrará ahorros que incluyen bancos de ahorro y asociaciones de ahorro y préstamos. Aunque, los ahorros no son tan comunes como solían ser en el pasado, siguen siendo una parte crucial del sector de servicios financieros en los Estados Unidos.

Bancos

Como todos saben, los bancos son instituciones financieras que reciben depósitos en efectivo y préstamos emitidos junto con la provisión de otros servicios financieros que incluyen gestión de patrimonio, cajas de seguridad y cambio de divisas. Los dos tipos comunes de bancos son los bancos de inversión y comerciales, y se rigen por el banco central de un país o del gobierno nacional. Los bancos comerciales obtienen un seguro para su depósito de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) a través del Fondo de Seguros Bancario (BIF).

Los bancos comerciales son responsables de recibir el depósito, otorgar préstamos a corto plazo a empresas y empresarios, y emitir instrumentos, tales como certificado de depósitos. Algunos bancos comerciales también tienen divisiones de corretaje que permiten a los clientes bancarios invertir sus fondos en acciones, y hay algunos bancos que operan compañías de fideicomiso o divisiones involucradas en la administración de fideicomisos comerciales o personales. Mientras que los bancos de inversión se centran principalmente en ofrecer servicios, como suscripción o asistencia con M&A (fusión y adquisición).

Con la nueva era de la tecnología, una gran cantidad de bancos comerciales ahora operan en línea donde todas las transacciones financieras se ejecutan electrónicamente. Los bancos virtuales generalmente pagan más intereses a su depositante y cobran una tarifa más baja por los servicios ofrecidos a los clientes.

Ahorro

Los ahorros son instituciones financieras y su objetivo principal es tomar dinero y obtener hipotecas en el hogar para facilitar la financiación de hogares familiares para personas de clase trabajadora. Como ya se discutió, incluye asociaciones de ahorro y préstamo (S&L). Son relativamente más pequeños en tamaño y su enfoque principal es brindar servicios a sus clientes, por ejemplo, ofrecen cuentas corrientes junto con otros servicios, como préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y préstamos personales.

La historia del ahorro se remonta a los 18^th siglo con el inicio de 'construir sociedades' en el Reino Unido. Se inició para alejar la emisión de préstamos hipotecarios de las compañías de seguros y al sector bancario. La estructura de los bancos de segunda mano es similar a las empresas corporativas donde la propiedad se encuentra con los accionistas. Después de la crisis de ahorro y préstamo de la década de 1980 que resultó en el fracaso de los bancos de segunda mano y después de la Ley Dodd-Frank que puso fin a sus regulaciones menos estrictas, estos bancos se sometieron a cambios estructurales que redujeron las diferencias entre estas instituciones financieras y los bancos convencionales.

En 1989, el Congreso comenzó a desglosar las diferencias entre los bancos convencionales y de segunda mano. Como resultado, gran parte de la industria de segunda mano ha sido absorbida en la industria bancaria convencional. Según una investigación realizada por el experto económico, Bert Ely, los cambios regulatorios y legales casi han bordeado las diferencias entre las instituciones financieras, y él cree que la segunda vuelta eventualmente dejará de existir. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que no son lo mismo que los bancos convencionales, y aún así, hay diferencias entre los dos.

Diferencias

Limitación para ofrecer productos

Los bancos convencionales ofrecen servicios a individuos y empresas, mientras que los ahorros solo sirven a los consumidores en lugar de a las pequeñas o grandes empresas. Además, los bancos de segunda mano deben tener el 65 por ciento de su cartera que consiste en préstamos de consumo. Además, pueden dar alrededor del 20 por ciento de sus activos para préstamos comerciales, y solo la mitad puede usarse para préstamos para pequeñas empresas. Los bancos comerciales no tienen ninguna de estas restricciones.

Mayor rendimiento y liquidez

A diferencia de los bancos convencionales, los ahorros generalmente tienen acceso a fondos de menor costo de los bancos federales de préstamos hipotecarios y, por lo tanto, se les cobra una baja tasa de interés. Les permite proporcionar un mayor rendimiento a los clientes con cuentas de ahorro. Además, tienen una alta liquidez para ofrecer préstamos hipotecarios de vivienda en comparación con los bancos convencionales.

Rango de productos

Los bancos ofrecen una variedad de cuentas en términos de gestión de patrimonio, planes de seguro, divisas, etc., Y hay una gran cantidad de productos disponibles para que el público elija el que sea adecuado para sus objetivos financieros. En general, los bancos convencionales son como una tienda única para servicios financieros donde un cliente puede encontrar una gama de productos. Por otro lado, los bancos de segunda mano ofrecen solo unos pocos tipos de cuentas y sus productos son mucho más simples, lo que no requiere mucha gestión.

Carta

Para los bancos comerciales, la carta es emitida por el gobierno federal o estatal y los accionistas del banco pueden decidir cuál de los dos es razonable teniendo en cuenta sus perspectivas de crecimiento. Las cartas de los bancos nacionales son emitidos por una división del Tesoro del Estado Unido llamado Oficina del Contralor de la moneda. Los bancos comerciales pueden negociar una carta estatal por uno federal. Por otro lado, la División Reguladora Financiera de un gobierno estatal emite la carta para un banco de segunda mano o puede ser emitida por la División Reguladora Financiera de un gobierno estatal.

Propiedad

Las personas que buscan lanzar una asociación de ahorros y préstamos alquilados generalmente tienen dos opciones de propiedad; El propietario puede ser un depositante o prestatario o accionistas que controlan las acciones de la carta de S&L también pueden establecer un ahorro de ahorro. También se conoce como una propiedad mutua. Pero los bancos, por otro lado, ofrecen sus servicios como empresas nacionales o regionales y están administrados por la junta directiva que son designados por los accionistas. Por lo tanto, los prestatarios y los depositantes no pueden tener una propiedad de los bancos convencionales.

Fondos

El mecanismo de financiación de los bancos de ahorro y convencionales también es diferente. El ahorro obtiene principalmente su financiación de los ahorros depositados por individuos y empresas locales para las cuales se les paga intereses; Esto es similar a las sociedades de construcción en el Reino Unido y Australia. Como ya se mencionó, los ahorros son muy pequeños en comparación con los bancos convencionales. Operan localmente y, por lo tanto, no obtengan su financiación de un mercado monetario o capital privado. En cambio, el dinero recaudado de la comunidad local es básicamente prestada como préstamos o hipotecas personales. Mientras que los bancos convencionales se comportan de manera gratuita en comparación con los bancos de segunda mano, especialmente después de la Ley de Glass-Steagall de 1932, ya que esta Ley no requiere que los bancos minoristas se consideren separados de los bancos de inversión.

Regulación

Las instituciones de segunda mano se establecieron en la década de 1850 bajo el control federal de los Estados Unidos. Por lo tanto, están más regulados en comparación con el sistema bancario convencional. Dado que la ley exige que tengan al menos el 65 por ciento de sus préstamos en hipotecas, los hace vulnerables a cualquier recesión en el sector de la vivienda. Sin embargo, durante el crujido crediticio de 2008, resultaron ser bastante fuertes ya que no se expuso a la deuda que los bancos comerciales tenían en sus libros y, por lo tanto, no fueron afectados por la crisis como lo hicieron los bancos convencionales.