Seguro de vida a plazo vs. Seguro de vida completo
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- Rubén Alarcón
El principal diferencia entre el seguro de vida a término y el seguro de vida completo es eso Seguro de término de vida sirve solo como seguro, mientras que seguro de vida completo es en realidad seguro más inversión.
A Seguro de término de vida La política tiene 3 componentes principales: cantidad facial (protección o beneficio por muerte), prima a pagar (costo para el asegurado) y la duración de la cobertura (término). La política expira al final del plazo. Si la persona asegurada muere durante el plazo de la póliza, al beneficiario se le paga el monto de beneficio (cara). Si la persona asegurada está viva después del término (duración) de la póliza, no se paga ningún beneficio y la política expira. Entonces, en cierto sentido, es como un seguro de automóvil, donde si tiene una póliza de seis meses y se entra en un accidente durante este período, obtiene una compensación de la compañía de seguros. Pero al final del período, si no ocurren accidentes, no obtiene ningún dinero.
Seguro de vida completo Por otro lado, hay una forma de seguro de vida permanente, lo que significa que, además del seguro, la póliza también tiene un componente de ahorro. Una parte de las primas pagadas por la persona asegurada va hacia el seguro, mientras que el resto se invierte y construye una "valor en efectivo". Si el asegurado vive más allá del vencimiento de la póliza, el valor en efectivo se paga al asegurado. El valor en efectivo también se puede usar para pedir dinero prestado. Se invierte el valor en efectivo (en bonos y acciones o instrumentos de mercado de dinero), y por lo tanto hay una ganancia. Esta ganancia se fingue impuestos si la política se cobra durante la vida del asegurado. (Si la persona asegurada muere, los ingresos suelen estar libres de impuestos para el beneficiario.)
Cuadro comparativo
| Seguro de término de vida | Seguro de vida completo | |
|---|---|---|
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| Factores a considerar | Monto de beneficio, prima, duración del plazo. | Pago, prima, valor en efectivo de póliza, participante/no participante. |
| Definición | Una forma original de seguro de vida y considerado que es una protección de seguro pura en la que la compañía de seguros pagaría el beneficio por la muerte si el asegurado muriera durante el plazo, mientras que no se paga ningún beneficio al vencimiento del plazo. | Un plan de seguro de vida con un período no especificado, bajo el cual los beneficios de muerte se pagan por muerte siempre que pueda ocurrir. |
| Pago | Los beneficios de la muerte se pagan solo por la muerte del asegurado durante el plazo de la póliza. | Los beneficios de muerte pagados en la muerte (en su totalidad) hasta los 100 o 120 años. |
| De primera calidad | Forma inexperta de seguro, muy baja prima a medida que la póliza puede expirar sin pagar. | Mayor prima a medida que los planes de seguro de vida completo siempre deben pagar eventualmente y construye un valor en efectivo |
| Tipos | Los tipos de seguro de vida a plazo incluyen un nivel anual renovable y garantizado | Los seguros de toda la vida son de diferentes tipos: no participantes, participantes, salarios limitados, prima única. |
| Ventajas | El seguro a plazo es menos costoso y asequible. | Primas niveladas distribuidas durante toda la vida de asegurados y más asequibles. |
| Duración de la política | Los términos comunes son 10,15, 20 o 30 años | La vida entera |
Costo de un término vs. Póliza de seguro de vida completa
Las pólizas de seguro de vida integral son mucho más caras que las pólizas a plazo. Además, a menudo hay costos ocultos en pólizas de seguro de vida completa, tales como:
- Altas tarifas y comisiones que pueden reducir hasta 3 puntos porcentuales desde el rendimiento anual (APY).
- Comisiones por adelantado (pero ocultas) que suelen ser el 100% de la prima del primer año. A menudo es imposible saber cuál será el retorno de la inversión y cuánto de lo que paga va hacia el seguro y cuánto hacia la inversión.
Como escoger
Estos son algunos de los factores a considerar al elegir entre un término de vida o póliza de seguro de vida completa:
- El seguro de vida a plazo es mucho más barato que el seguro de vida completo y, por lo tanto, las primas para el seguro de vida a término son mucho más asequibles. El dinero ahorrado se puede invertir en otras opciones de inversión.
- Si tiene más de 65 o 50 años, puede ser mucho más difícil obtener una póliza de seguro de vida a término en los EE. UU.
- La elección entre términos y toda la vida es típicamente más clara en ciertas situaciones. Si necesita seguro por un período de menos de 10 años, el seguro de vida a plazo es claramente más rentable. Para un período durante más de 20 años, el seguro de vida completo tiende a ser más rentable.
Suze Orman aconseja con vehemencia a un espectador contra un seguro de vida completo. Averigua porque: