Bancarrota vs. Juicio hipotecario

Al luchar por pagar las facturas, las personas tienen la opción de declarar bancarrota o pasar por un juicio hipotecario. La elección depende de varios factores, incluidos los ingresos, los gastos de vida, otras deudas que necesitan servicio (como préstamos estudiantiles y deuda de tarjetas de crédito) y perspectivas para el crecimiento de los ingresos futuros. Una ejecución hipotecaria afecta solo a la casa, mientras que una bancarrota afecta a todas las deudas. Existen diferentes tipos de presentaciones de bancarrota: una bancarrota del Capítulo 7 cubre toda la deuda no garantizada, lo que significa que las personas pueden emerger de ella sin deudas, excepto una hipoteca, pagos de automóviles, préstamos estudiantiles y manutención de los hijos no pagados. Por otro lado, una bancarrota del Capítulo 13 no elimina la deuda, pero la reestructura, de modo que los pagos mensuales se reducen durante 3-5 años, lo que permite que el individuo atiende la deuda.

Cuadro comparativo

Ejecución hipotecaria vs. Bancarrota - pros y contras

Declarar en bancarrota puede permitir que un individuo mantenga su casa. Tan pronto como se presenta la quiebra, se llena una orden de suspensión automática, que suspende los procedimientos de ejecución hipotecaria hasta que la bancarrota se haya resuelto en la corte. Un resultado probable de la bancarrota es mantener ciertos bienes inmuebles, incluido el hogar, siempre que el individuo siga los términos del acuerdo.

La quiebra no siempre detiene la ejecución hipotecaria; En algunas quiebras, el deudor "entrega la casa" al prestamista, y el prestamista luego toma posesión de la propiedad y vende es recuperar la deuda. Sin embargo, la distinción importante aquí es que cuando se rinde una casa (y posteriormente la ejecución hipotecaria) como parte de los procedimientos de bancarrota, toda la deuda hipotecaria se considera resuelta. Por el contrario, en el caso de una ejecución hipotecaria ordinaria, si la casa se vende en una subasta por menos de la cantidad adeudada, el individuo continúa siendo responsable de la diferencia (a menos que viva en uno de los tres estados de "no recurso": AZ, AZ, TX o CA). Esto se debe a que las hipotecas son "préstamos de recurso completo", lo que permite a los prestamistas recuperar la cantidad total que se les debe.^[1]

Impacto en el historial de crédito, que es peor?

Una bancarrota permanece en el informe de crédito del individuo durante 10 años. Una ejecución hipotecaria permanecerá en el informe de crédito durante 7 años. Si bien las ejecuciones hipotecarias permanecen en el informe de crédito durante una duración más corta, los asesores de crédito creen que tiene un peor impacto en el puntaje de crédito de una persona que una bancarrota que no incluye la casa.^[2]

Cómo decidir

Si desea mantener su hogar, la bancarrota del Capítulo 13 puede ser la mejor opción, ya que le permite pagar al menos parte de la hipoteca dentro de 3-5 años. Sin embargo, las personas deben aprobar una prueba de medios para calificar para esto. La bancarrota del Capítulo 7 no siempre puede prevenir la ejecución hipotecaria, pero puede limitar el monto que le devuelve y tiene un impacto menos negativo en el puntaje de crédito de una persona, por lo que casi siempre es preferible.

Elegibilidad

No todos pueden solicitar bancarrota. Las personas son elegibles para la bancarrota del Capítulo 7 si ganan menos que el ingreso medio en su estado y no se han declarado en bancarrota en los últimos ocho años. Si los ingresos de una persona son más que el ingreso promedio en el estado, también puede presentar si, cuando se resta el costo de los alimentos, el alquiler y la hipoteca, ganan menos de $ 100 por mes. Para declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13, un individuo debe demostrar que tiene suficientes ingresos, después de restar el costo de los gastos requeridos, para cumplir con las obligaciones de reembolso. Para más detalles, ver Requisitos de elegibilidad para la bancarrota del Capítulo 7 y el Capítulo 13.

Otras opciones

La ejecución hipotecaria y la bancarrota no son las únicas opciones. Los prestamistas a menudo están dispuestos a trabajar con prestatarios en programas como HAMP para reestructurar la hipoteca, ya sea reduciendo la tasa o, con mayor frecuencia, extendiendo el plazo del préstamo. Esto reduce los pagos mensuales y ayuda a los prestatarios a volver a la pista. Otra opción es una venta corta en lugar de una ejecución hipotecaria.

En los casos en que el prestatario tiene equidad en la casa i.mi., La deuda hipotecaria adeudada es menor que el valor de la casa, pueden entregar la escritura al prestamista para evitar la ejecución hipotecaria.

Tipos

Tipos de bancarrota

Hay dos tipos de bancarrota: Capítulo 7 y Capítulo 13. El Capítulo 7 es bancarrota o liquidación directa, en la que se vende la propiedad para pagar a los acreedores. En la bancarrota del Capítulo 13, se desarrolla un plan de pago para que un individuo pueda continuar pagando deudas durante tres a cinco años. Hay 4 presentaciones de bancarrota en el Código Federal de Bancarrota (Título 11 del Código de los Estados Unidos):

• Capítulo 7 - Liquidación
• Capítulo 11 - Reorganización (o bancarrota de rehabilitación)
• Capítulo 12 - Ajuste de las deudas de un agricultor familiar con ingresos anuales regulares
• Capítulo 13 - Ajuste de las deudas de un individuo con ingresos regulares

La principal diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 11 en bancarrota es que bajo una presentación de bancarrota del Capítulo 7, los activos del deudor se venden para pagar a los prestamistas (acreedores), mientras que en el Capítulo 11, el deudor negocia con los acreedores para alterar los términos del préstamo sin tener que liquidar (vender) activos.

Tipos de ejecución hipotecaria

Dependiendo del estado, las ejecuciones hipotecarias pueden requerir o no una revisión judicial. En una ejecución hipotecaria judicial, el prestamista demanda al prestatario incumplimiento en el tribunal estatal para subastar la propiedad para recuperar las deudas impagas. En ejecuciones hipotecarias no judiciales, el prestamista subasta la propiedad sin tener que ir a la corte. Ver Judicial VS. ejecuciones hipotecarias no judiciales.

Proceso

Proceso de bancarrota

El proceso de bancarrota puede ser diferente dependiendo del tipo de presentación de bancarrota. Pero en general, el proceso comienza cuando el prestatario presenta una petición en el tribunal de bancarrota. Se requiere documentación, como un cronograma de activos y pasivos, ingresos y gastos corrientes, copia de declaraciones de impuestos recientes. También hay una tarifa de presentación de $ 250-350. La presentación de una petición de bancarrota permanece automáticamente (detiene) la mayoría de las acciones de cobro contra el deudor o la propiedad del deudor. Esto incluye procedimientos de ejecución hipotecaria, que se detienen cuando el deudor presenta la quiebra. El tribunal nombra a un administrador que supervisa los procedimientos de bancarrota, convoca una reunión con los acreedores y coordina los procedimientos de quiebra. Dependiendo del tipo de bancarrota, las deudas se descargan o se reestructuran. Los acreedores deben aceptar el plan de pago o el plan de descarga de la deuda y pueden presentar sus objeciones o punto de vista al tribunal.

Proceso de ejecución hipotecaria

Cuando el prestatario se queda atrás en los pagos de la hipoteca, el prestamista envía un "aviso de incumplimiento". En la mayoría de los estados, el deudor debe estar en incumplimiento durante varios meses antes de que el prestamista pueda iniciar procedimientos de ejecución hipotecaria.

El proceso de ejecución hipotecaria varía según el estado. En los estados que requieren una ejecución hipotecaria judicial, el prestamista debe probar en la corte que el deudor ha incumplido sus obligaciones de préstamo. El préstamo luego toma posesión de la propiedad y la vende en una subasta o a través de un agente de bienes raíces.