Capítulo 7 vs. Capítulo 13 Bancarrota
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- Rubén Alarcón
Capítulo 7 Bancarrota Elimina la mayoría de la deuda no garantizada de una persona, yo.mi. deuda que no está asegurada por la propiedad. Ejemplos de deuda no garantizada incluyen tarjetas de crédito y facturas médicas. Capítulo 13 Bancarrota, Por otro lado, no elimina la deuda, pero la reestructura con un nuevo plan de pago mensual que es asequible. Puede ayudar a prevenir la ejecución hipotecaria o la recuperación del automóvil.
Cuadro comparativo
| Capítulo 13 Bancarrota | Capítulo 7 Bancarrota | |
|---|---|---|
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| Protección contra la recuperación | Sí | No |
| Efecto sobre las deudas | Se debe pagar la deuda, aunque el monto se puede reducir | Deuda no segura perdonada |
| Tipo de bancarrota | Reorganización | Liquidación |
| Tiempo hasta la resolución | 36 a 60 meses | 3 a 6 meses |
Un letrero de salida de una tienda de Circuit City que se declaró en bancarrota en 2010 ¿Qué es el Capítulo 7 Bancarrota??
Según la bancarrota del Capítulo 7, se venden todos los activos del deudor (excepto algunos activos exentos, como la residencia principal) y los ingresos se utilizan para pagar a los acreedores. Los acreedores generalmente no se pagan en su totalidad, pero la deuda restante se descarga (eliminada). El deudor no tiene responsabilidad por las deudas descargadas y puede obtener un "nuevo comienzo."No se puede descargar todo tipo de deuda y no todos son elegibles para presentar el Capítulo 7.
¿Qué es el Capítulo 13 Bancarrota??
En una bancarrota del Capítulo 13 (también llamado plan de asignación salarial), el deudor reestructura toda la deuda pendiente al proponer un plan de pago con cuotas mensuales por un período de 3 años (si el ingreso del deudor es menor que la mediana del estado) o 5 años. Durante este tiempo, los acreedores no pueden intentar el cobro de deuda. El deudor no pierde ningún activo; No se vende propiedad para pagar a los acreedores.
Elegibilidad
El deudor debe recibir asesoramiento de crédito de una agencia de asesoramiento de crédito aprobado dentro de los 180 días antes de presentarse a la bancarrota. Este es un requisito para todos los capítulos del Código de Bancarrota. Si se desarrolla un plan de gestión de la deuda durante el asesoramiento de crédito requerido, debe presentarse ante el tribunal.
Quien es elegible para la bancarrota del Capítulo 7?
Un deudor puede declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7, independientemente del monto de las deudas o la solvencia del deudor. Sin embargo, hay una prueba de medios para la presentación bajo el Capítulo 7. Si los ingresos y los medios del deudor, después de restar los gastos de vida y los pagos mensuales para la manutención de los hijos, se determina que las deudas garantizadas como la hipoteca, son suficientes para respaldar un plan de reembolso bajo el Capítulo 13, entonces el tribunal generalmente no aprobará el alivio bajo el Capítulo 7.
Quien es elegible para la bancarrota del Capítulo 13?
Los deudores (incluso si trabajan por cuenta propia) son elegibles para declararse en bancarrota en virtud del Capítulo 13 si sus deudas no garantizadas son inferiores a $ 360,475 y las deudas garantizadas son inferiores a $ 1,081,400. Las corporaciones y las asociaciones no pueden presentar el Capítulo 13.
Proceso de bancarrota
Presentación de la petición
Con la bancarrota del Capítulo 7 y el Capítulo 13, el deudor debe presentar una petición voluntaria ante el Tribunal de Bancarrota. También se requiere que se envíen algunos documentos, como:
- horarios de activos y pasivos;
- un cronograma de ingresos y gastos actuales;
- una declaración de asuntos financieros; y
- un cronograma de contratos de ejecución y arrendamientos no vencidos
- Un certificado de asesoramiento crediticio y una copia de cualquier plan de reembolso de la deuda desarrollado a través de asesoramiento crediticio.
- Una copia de la declaración de impuestos o las transcripciones para el año fiscal más reciente, así como las declaraciones de impuestos presentadas durante el caso
- evidencia de pago de los empleadores, si los hay, recibidos 60 días antes de la presentación;
- un estado de ingresos netos mensuales y cualquier aumento anticipado en los ingresos o gastos después de la presentación;
- Un registro de cualquier interés que el deudor tiene en cuentas de matrícula o educación o matrícula federales o estatales
El deudor debe proporcionar la siguiente información:
- Una lista de todos los acreedores y la cantidad y la naturaleza de sus reclamos;
- La fuente, la cantidad y la frecuencia de los ingresos del deudor;
- Una lista de todas las propiedades del deudor; y
- Una lista detallada de los gastos de vida mensuales del deudor, yo.mi., Alimentos, ropa, refugio, servicios públicos, impuestos, transporte, medicina, etc.
Para una presentación de bancarrota en virtud del Capítulo 13, los documentos adicionales incluyen un plan de reembolso propuesto para las deudas que se pagarán en 36-60 pagos mensuales.
Tarifas de presentación
Las tarifas de presentación para una bancarrota del Capítulo 13 incluyen una tarifa de presentación de casos de $ 235 y una tarifa administrativa miscelánea de $ 46. La tarifa de presentación para una bancarrota del Capítulo 7 es de $ 306, que incluye una tarifa de presentación de casos de $ 245, una tarifa administrativa miscelánea de $ 46 y un recargo de fideicomisos de $ 15. Si el ingreso del deudor es inferior al 150% del nivel de pobreza, el tribunal puede renunciar a esta tarifa. En ambos casos, las tarifas se pueden pagar en cuotas.
Procedimientos de bancarrota
La presentación de una petición de bancarrota permanece automáticamente (detiene) la mayoría de las acciones de cobro contra el deudor o la propiedad del deudor. El Capítulo 13 también contiene una disposición especial de estadía automática que protege los codefisores. Esto incluye cualquier procedimiento de ejecución hipotecaria. En las presentaciones del Capítulo 7 y el Capítulo 13, el Tribunal designa un administrador imparcial.
Cómo funciona el Capítulo 7 de bancarrota
El administrador celebra una reunión de acreedores, generalmente entre 21 y 40 días después de que se presente la petición. El deudor debe asistir a esta reunión y responder preguntas bajo juramento. El administrador y los acreedores pueden hacer preguntas sobre los asuntos financieros y la propiedad del deudor. El Fideicomisario es designado por el Tribunal para administrar el caso y liquidar (vender) los activos no exentos del deudor que no están bajo gravamen. La mayoría de las presentaciones de bancarrota del Capítulo 7 no involucran ningún activo no exento que se pueda liquidar. Para los casos que sí, los acreedores presentan un reclamo ante el tribunal y el administrador divide los ingresos de la venta de activos entre los diferentes acreedores.
Cómo funciona el Capítulo 13 Bancarrota
El administrador celebra una reunión con los acreedores, generalmente entre 21 y 50 días después de que se presente la petición. Al igual que el Capítulo 7, el deudor está obligado a asistir a esta reunión y responder preguntas bajo juramento sobre sus asuntos financieros. El objetivo de la reunión es que todos los acreedores acuerden el plan de pago propuesto durante o poco después de la reunión.
Impacto en el historial de crédito
Una bancarrota del Capítulo 7 permanece en el informe de crédito de un individuo durante 10 años desde el destino de la presentación
Un registro de la bancarrota del Capítulo 13 permanece en el informe de crédito de un individuo por hasta 7 años. Puede solicitar nuevas tarjetas de crédito después de 12-24 meses, un nuevo préstamo hipotecario de la FHA 24 meses después del alta y un nuevo préstamo Fannie Mae y Freddie Mac después de 36 meses.
Deudas cubiertas
El Capítulo 7 en bancarrota cubre toda la deuda no garantizada, lo que significa que las personas pueden salir de ella sin deudas, excepto una hipoteca, pagos de automóviles, préstamos estudiantiles y manutención de hijos no remunerados. Las deudas cubiertas incluyen tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos de día de pago, facturas de servicios públicos, algunas deudas fiscales y algunos préstamos personales.
Las deudas descargables en un Capítulo 13, pero no en el Capítulo 7, incluyen deudas por lesiones intencionales y maliciosas a la propiedad, deudas incurridas para pagar obligaciones fiscales no descartables y deudas derivadas de los acuerdos de propiedad en los procedimientos de divorcio o separación.
Pago
Con la bancarrota del Capítulo 7, el administrador no recibe pagos, pero puede continuar haciendo pagos por hipotecas y préstamos para automóviles.
El capítulo 13 en bancarrota implica pagos al administrador, a partir de los 30 días después de que se presente el caso.
Riesgo para los activos personales
La propiedad se puede perder durante la bancarrota del Capítulo 7, pero la mayoría de los archivadores no lo hacen, ya que la quiebra permite a las personas mantener las necesidades. Si tiene poco, podrá mantener la mayor parte, a menos que la propiedad, como una casa o un automóvil, se comprometiera como garantía para un préstamo.
Tiempo y costo
Por lo general, solo lleva 3 a 6 meses desde el día en que presente ante el tribunal a su alta con una bancarrota del Capítulo 6.
Los planes de reembolso del Capítulo 13 varían de 36 a 60 meses.
Otras formas de anular deudas no garantizadas
La quiebra no es la única forma de descargar deudas. Esta publicación del foro tiene una excelente información sobre cómo usar las disposiciones de la Ley de Informes de Crédito Justo (FCRA) para anular las deudas no garantizadas. Muchas de estas técnicas aprovechan el hecho de que la evidencia de la deuda a menudo no está disponible para la agencia de cobro. Cuando la deuda no se puede documentar, FCRA exige que se debe anular.