Hipoteca de tarifa ajustable VS. Hipoteca de tasa fija
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- Florencia Galindo
Al comprar una casa o refinanciar, una de las decisiones más cruciales es elegir su hipoteca. Motorizas de tasa fija y tasa ajustable tener algunas características únicas que pueden ayudar a informar su decisión.
Cuadro comparativo
| Hipoteca de tasa ajustable | Hipoteca de tasa fija | |
|---|---|---|
| Tasa de interés | Fijado durante los primeros años, se restablece periódicamente a partir de entonces | Fijo durante la duración del préstamo |
| Riesgo de tipo de interés | El prestatario asume el riesgo de que las tasas de interés en el mercado. Si las tarifas caen, los beneficios del prestatario. | El riesgo de aumentar las tasas de interés es asumido por el prestamista. Si caen las tasas de interés, el prestatario puede refinanciar pero generalmente incurra en tarifas de prepago u otros costos asociados. |
| Asequibilidad | Los pagos mensuales son más bajos inicialmente (durante los primeros años) | Los pagos mensuales son más altos porque la tasa de interés es ligeramente más alta; Porque el prestamista tiene el riesgo de tasa de interés y cobra al prestatario una prima por este riesgo. |
Diferencias clave entre préstamos de velocidad fija y brazo
Tasa de interés
En una hipoteca de tasa fija, la tasa de interés que el banco cobra el prestatario sigue siendo el mismo durante toda la duración del préstamo (generalmente de 15 a 30 años). Por otro lado, la tasa de interés en una hipoteca de tasa ajustable (BRAZO) se restablece periódicamente (generalmente cada año después de un período inicial de 2,3 o 5 años). Un brazo de 3/1 significa que la tasa de interés del préstamo se fija durante los primeros 3 años, pero cambia después de eso una vez al año hasta que se pague el préstamo. Los prestamistas generalmente no pueden aumentar las tasas de interés en el brazo arbitrariamente. Cuando se restablece la tasa de interés en un brazo, se determina mediante el uso de una tasa de mercado de referencia e.gramo. Libor.
Con una hipoteca de tasa fija a largo plazo, el prestamista asume el riesgo de tasa de interés I.mi. El riesgo de que las tasas de interés aumenten en el futuro. Por lo tanto,
- Las hipotecas de tasa fija a largo plazo son más caras i.mi. La tasa de interés en un préstamo de tasa fija a 30 años será superior a una hipoteca de tasa fija de 15 años
- La tasa de interés inicial en el brazo es más baja que cualquier mortaje de tasa fija i.mi. La tasa de interés durante los primeros 5 años en un brazo 5/1 será menor que la tasa de interés en una hipoteca de tasa fija de 15 años. Entonces Los pagos mensuales serán más bajos con préstamos para el brazo inicialmente.
Riesgo
El riesgo con un brazo es que la tasa de interés (y por lo tanto, pagos mensuales) puede aumentar durante la vida útil del préstamo. Las bajas tasas de interés en el brazo pueden no durar más allá del período inicial. Entonces, cuando las tasas de interés son bajas, puede ser tentador bloquearlas con una hipoteca de tasa fija.
En consecuencia, el riesgo con una hipoteca de tasa fija es que las tasas de interés pueden caer o mantenerse bajas durante una duración prolongada. Si bien un y siempre hay tarifas (costos de cierre, tarifa de evaluación, etc.) asociado con la refinanciación.
Pros y contras
Con un préstamo hipotecario de tasa fija, puede estar seguro del monto que le debe al banco mensualmente. Sigue siendo el mismo durante todo el plazo de su préstamo, sin estresarlo si hay una fluctuación en el mercado. Una hipoteca de tasa variable, por otro lado, le brinda la opción de pagar menos intereses, si las condiciones del mercado son favorables. Además, algunos prestamistas generalmente ponen un límite a la tasa de interés más alta que se puede cobrar. De esta manera, tiene la seguridad de pagar tarifas moderadas. Debido a los pagos mensuales más bajos (al menos en los primeros años), los brazos son más asequibles.
Como escoger
Aquí hay algunos consejos para elegir qué hipoteca tomar:
- Si las tasas de interés ya son muy bajas y es poco probable que suban mucho más bajas, elija una hipoteca de tasa fija y bloquee su tasa de interés.
- Si espera pagar una parte sustancial del principio en los primeros años, elija una hipoteca de tasa ajustable. mi.gramo. Usted toma un préstamo de $ 300,000 pero planea pagar $ 60,000 (como pagos adicionales; más allá de sus pagos mensuales) en los primeros 3 años.
- Si la tasa de interés más baja en el brazo le permite comprar la casa, pero la tasa fija aumentaría las primas mensuales demasiado altas, entonces tenga cuidado. Solo tome el préstamo ARM si espera que sus ingresos aumenten en el futuro, porque si sus ingresos no aumentan y la tasa de interés se restablece más después del período inicial, entonces ya no podrá permitirse hacer sus pagos.
- Siempre intente elegir préstamos que no tengan una penalización por pago anticipado. Esto le brinda más flexibilidad para refinanciar si las tasas de interés caen.
Popularidad
Estados Unidos de América es un país donde las hipotecas de tasa fija son más populares. Reino Unido, Australia y Nueva Zelanda son países donde las hipotecas de tasa variable son más populares que las hipotecas de tasa fija.